缩编减员、裁撤关停、并入分行，正在多家银行信用卡分中心上演。即便是保留部门建制的信用卡一级部门，地位也早已不复往日风光：不再是零售板块的战略急先锋，很难再优先获取全行营销资源倾斜。

券商中国记者获悉，某上市城商行深圳分行近期将个人信贷部与信用卡部合并。此前二者为相互独立的平行一级部门，调整后以个人信贷部为主体吸纳信用卡部，新部门定名“个人信贷及信用卡部”。保留下来的信用卡团队，人员配置以不良清收岗位为主。

从业者亲眼见证，在居民消费信贷需求尚未大规模回暖、个贷不良持续暴露的背景下，信用卡业务定位已经转变：从以前的主动出击营销拓客，变成了保守防御不良清收。

清不良是现阶段重点

就在10月28日，国家金融监督管理总局宜昌监管分局正式批复，同意民生银行信用卡中心宜昌分中心终止营业。放眼整个银行业，信用卡分支机构裁撤关停的案例正接连出现。

券商中国记者依托企业预警通工商信息作出不完全统计：截至2026年11月1日，2026年已确认裁撤的银行信用卡机构共计14家，其中包含1家总行级专营机构(广州银行信用卡中心)，其余13家均为区域分中心，11家已完成工商注销登记。

与信用卡分支机构收缩同步发生的，是行业零售不良资产批量转让提速。银行业信贷资产登记流转中心披露的数据显示，2026年前三季度，个人类不良贷款转让本息总额约3410亿元，转让规模逐季攀升；其中个人消费贷款转让本息1256亿元，占比36.8%；信用卡透支转让本息852亿元，占比25%。

“不良暴露的重心已经阶段性转向零售业务。”国信证券经济研究所所长助理、银行业首席分析师王剑表示。在他看来，零售端不良已经成为当前银行资产质量的主要拖累，风险集中体现在个人经营贷、信用卡贷款与消费贷三大品类，按揭贷款整体不良率保持平稳可控。

“2025年以来，零售贷款增长持续乏力，今年更是进入持续压降阶段。除居民信贷需求偏弱之外，银行主动收紧风控也是重要原因。本轮零售不良主要是存量风险集中出清；零售信贷普遍久期较短，最长不超过三年，风险从2024年开始集中暴露，按照节奏推演，风险顶点大概率将出现在2027年上半年。当然，这一判断建立在经济增速不再进一步下台阶的前提之上。”王剑称。

难回暖的个人消金需求

券商中国记者梳理上市银行2026年三季报发现，多家信用卡业务实力靠前的头部股份行呈现高度一致的经营特征：信贷余额持续收缩，资产质量仍面临不良压力。

截至9月末，平安银行信用卡应收账款余额4021.69亿元，较上年末的4054.42亿元有所回落；信用卡不良率虽小幅下行，但依然维持在2%以上，由2.24%降至2.15%。

招商银行信用卡贷款余额8910.03亿元，不良率1.93%；对比2025年末，该行信用卡余额为9389.91亿元、不良率1.74%，规模明显压降，不良水平同步抬升。2026年前三季度，招行信用卡贷款不良生成额达到347.11亿元，同比增加55.58亿元。

中信银行9月末信用卡贷款余额4511.79亿元，较上年末减少119.12亿元，降幅2.57%。该行同时披露，2026年1—9月信用卡交易额达1.56万亿元，其中线上交易额同比增长15.38%。

兴业银行未在三季报中披露信用卡细分数据，但明确提及，个人信用卡及零售贷款风险有所上行。

在居民主动降杠杆、被动收缩负债的双重作用下，消费贷存量规模持续走低。

央行2026年9月金融统计数据显示，今年前三季度人民币贷款新增11.52万亿元。分部门来看，住户贷款合计减少1.03万亿元，其中短期贷款减少1.14万亿元，中长期贷款新增1062亿元。

记者进一步梳理央行信贷收支数据，还原居民消费信贷的规模与结构变化：短期消费贷成为收缩最明显的项目。该项贷款去年年末余额为94900.77亿元，至今年9月末降至85341.12亿元；前三季度净减少9559.65亿元，较年初降幅达到10.07%。

回顾历史数据，短期消费贷余额最后一次突破10万亿元，是在2025年3月末(100003.9亿元)，此后持续震荡下行，2026年4月正式跌破9万亿元关口。中长期消费贷同样承压：9月末余额480683.66亿元，较2025年末的486820.09亿元减少6136.43亿元，降幅约1.26%。

两项合并统计，居民消费贷总规模从2025年末约581720亿元，降至2026年9月末约566025亿元，9个月净减少约15695亿元，缩减规模超1.5万亿元。