来源：金融时报

　　记者：张冰洁

　　近年来，“瘦身”成为银行机构尤其中小银行提质增效的共同选择。

　　近日，国家金融监督管理总局公布的最新法人机构名单显示，截至2025年末，银行业金融机构法人数量为3619家，较2024年末净减少676家。

　　在“消失”的这些银行当中，中小银行占据了绝大多数。具体来看，2025年，城市商业银行减少1家，为被新疆银行吸收合并的新疆汇和银行；直销银行减少1家，为被邮储银行吸收合并的中邮邮惠万家银行；农村商业银行、村镇银行等农村中小银行数量净减少670家，成为此轮“减量”的绝对主体。

　　《金融时报》记者注意到，近年来，通过合并组建省级或地市级农商行、主发起行吸收合并村镇银行改建为分支机构、市场化解散退出等多种方式，我国农村中小银行数量有所减少。

　　数据显示，2022年至2024年，我国农村中小银行合计减少283家，三年分别减少27家、64家、192家。到2025年末，农村中小银行法人机构总数2933家，较2024年末净减少670家，降幅为18.6%，“减量”进一步加速。

　　今年以来，广东、江西、河南、宁夏等多地农信系统改革相继迎来新进展，年内已有超150家村镇银行“退场”，农村中小银行“减量提质”的趋势进一步延续。

　　业内专家普遍认为，这组数据并非农村金融体系的“减法”，而是风险化解、结构优化、服务升级三位一体的“加法”，标志着我国农村金融正进行从规模驱动到质量驱动的转型。

　　“经济学中有一个重要概念叫‘集约化增长’——即不依赖要素数量的简单扩张，而是通过提升要素使用效率来实现增长。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼告诉记者，农村中小银行的改革化险恰恰体现这一理念：机构数量在减少，但每一家存续机构的经营质量、风险抵御能力和服务能力却持续提升。

　　数据显示，截至2025年末，农村商业银行不良贷款率为2.72%，同比下降0.08个百分点；在风险抵补能力方面，农村商业银行拨备覆盖率升至159.29%，同比上升2.89个百分点。

　　“综合来看，农村中小银行在法人机构数量减少的同时，不良贷款率下降、拨备覆盖率提升、资本充足率稳定，服务实体经济质效增强，初步呈现出‘量减质升’的良性发展态势。”董希淼受访时表示，这表明，通过兼并重组、改革整合，农村中小银行整体发展质量、风险抵御能力和服务实体经济能力不仅没有下降，反而得到一定程度增强。

　　面对农村金融机构的减量，不少储户可能会担心，这是否意味着农村金融服务将被削弱？公众存款是否存在安全隐患？

　　对此，董希淼进一步解释称，兼并重组后的农村中小银行，资本实力得到增强，抗风险能力和可持续经营能力稳步提升，存款人面对的将是一个更加安全、更加可靠的金融机构。同时，我国已经建立了完善的存款保险制度，广大储户在金融机构的存款由存款保险全面保障，安全无虞。

　　在业内人士看来，未来，减量提质仍是中小银行改革化险的主旋律。随着改革深入推进，农村中小银行将在“数量减、服务增”的道路上持续迈进，数量更加合理、结构更加优化、功能更加健全、风险更加可控的农村金融服务体系将加速形成。