来源：北京商报

　　货车司机、网约车司机、快递员、外卖员组成的“两司两员”群体，是维系城市运转、支撑平台经济发展的基石。伴随普惠金融纵深推进、新就业群体权益保障政策体系不断完善，从顶层监管部署到地方细则出台，面向“两司两员”的普惠保险正迎来全面铺开的窗口期。

　　7月30日，北京商报记者注意到，近日各地密集推出适配新业态从业人员的普惠保障方案，保险业以保险机制破解灵活就业保障痛点，践行金融为民初心，既筑牢一线劳动者风险防线，也开辟了普惠保险发展全新赛道。

　　聚焦“两司两员”精准服务

　　新就业形态是重要的就业“蓄水池”，也是民生“稳定器”。今年以来，顶层设计层面持续释放明确政策信号，将完善新就业群体普惠保险纳入普惠金融重点工作。《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》提到：“推动对‘两司两员’等新就业群体普惠保险试点工作。支持结合地方经济特色推出专属保障方案”；2026陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局党委书记、局长丁向群再度强调，要针对“两司两员”等新就业群体开发专属普惠产品，助力稳企业、稳就业。

　　依托顶层政策指引，多地金融监管部门主动牵头、精准施策，引导辖区保险机构深耕场景、创新产品，推出一系列贴合“两司两员”职业特点的普惠保险方案，实现保障范围、参保模式的双重升级。产品开发方面，宁波金融监管局表示，指导辖内财险公司创新推出“甬达保”。该产品提供“基础保障+极端加码+收入补偿+家庭责任+高频轻伤”五维保障，满足“两司两员”群体“个人职业风险+家庭责任风险”双重保障需求。

　　天津金融监管局指出，聚焦“两司两员”职业风险特点，引导财险机构研究推出20余款专属保障方案，涵盖交通意外、医疗救治、误工补偿、第三者责任等保险责任。优化保费缴纳方式，支持按月、按日灵活投保，满足多样化参保需求。2026年1—4月，辖内财险机构累计为“两司两员”群体提供保险保障94.38亿元。

　　在优化产品供给的同时，各地不断升级理赔服务效能，打通普惠保障服务“最后一公里”。

　　大连金融监管局表示，指导相关机构扎实做好职业伤害待遇给付申请受理、确认调查核实、劳动能力鉴定受理、结论送达、保障待遇发送与及时支付等工作，要求做到应赔快赔、能赔尽赔。截至3月末，辖内3家保险机构已为辖区11家相关出行、即时配送、同城货运企业“两司两员”新就业形态人员提供职业伤害保障，受理待遇给付申请1055件，累计支付医疗、伤残待遇390.91万元。

　　在苏商银行特约研究员付一夫看来，系列专属普惠保险产品的开发，填补了“两司两员”群体职业风险保障的空白，提供基础医疗、误工补偿等核心保障，缓解其“因伤致贫”风险，兼顾个人职业与家庭责任双重需求，提升保障的针对性和全面性。灵活投保（按月、日）和专属方案降低了参保门槛，适应新业态人员流动高频、收入不稳定的特点。这种政府引导与市场化结合，既体现政策温度，又为普惠保险创新提供了试点经验，助力平台经济健康发展。

　　探索从事后兜底转向风险减量

　　当前，针对新业态行业的监管持续深化。以北京市为例，《北京市快递、外卖行业非机动车管理办法（试行）》，对全市快递、外卖电动自行车实行全链条规范化管理。新规明确，用于快递、外卖服务的电动自行车须登记并悬挂专用号牌，实行“专车专用”；严禁携带电动自行车及蓄电池进入电梯轿厢和居住建筑；平台企业须优化算法，不得推荐逆行、禁行等违法路线。新规将于8月1日起施行。

　　行业监管规则升级，也对保险保障的精准适配性提出全新要求。针对各类新型风险与保障缺口，付一夫建议，保险公司可配套以下产品：一是专属电动自行车责任险，覆盖车辆碰撞、自燃及蓄电池火灾导致的第三方人身和财产损失；二是“专车专用”意外险，针对快递员、外卖员高频骑行场景，包含意外身故、伤残、医疗及骨折等专项责任；三是蓄电池保险，涵盖电池自燃、爆炸对人员或电梯等公共场所设施的损害；四是收入补偿附加险，对接平台算法优化后的强制性停单等情形，提供误工津贴。

　　实际上，在补齐短期保障缺口的基础上，“两司两员”群体的普惠保险还可通过全方位体系升级，实现从被动赔付向主动防控、从单一产品向全链条服务的转变，持续织密新业态保障网络。

　　业内人士表示，“两司两员”群体的普惠保险探索可从四大维度持续发力，一是深化场景定制，基于货车、网约车、快递、外卖等不同职业的特定风险，如交通意外、第三者责任、高频轻伤，开发模块化产品；二是升级风控技术，利用大数据、物联网，如车载终端、骑手轨迹，实现风险动态评估和定价，减少逆选择风险；三是优化服务链条，嵌入平台生态实现“一键投保、自动理赔”，并与医疗、交通等部门打通数据，简化理赔流程；四是探索风险减量模式，联合平台开展安全培训、提供智能头盔等设备，从源头降低风险。

　　北京商报记者李秀梅