来源：消金界

　　《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下称《规定》）将于8月1日起施行，适用商业银行、信托、消费金融公司、小贷公司等。

　　其中，这两天业内人士关注度最高的是传闻的“线上《综合融资成本明示表》弹窗并强制阅读10秒”的规定。具体是否实施目前还没有定论。

　　业内人士表示，“目前合作的助贷平台在7月29-31日已经正式上线了《综合融资成本明示表》，但并没有设置强制的阅读时间；而且较难执行长达10秒阅读时间，考虑申请调降强制阅读时间，或者不得已会以加速计时的方式达到阅读时间要求”。

　　“强制阅读10秒”如果实施，预计较大程度上影响获客。消金界了解到，目前在获客方面，头部平台谨慎获客，不过个别平台还在冲量。

　　事实上，中小平台投流下降后，部分头部平台加大获新客，也是赶在最后930前大幅营销，抢先占领一些中腰部平台退出来的空白市场。

　　利率明示新规实施后，有金融机构测算，预计客户的转化率预计下降10%-30%，但广告/流量成本保持不变甚至有所增加。比如此前10条线索有7个转化；而之后10条线只有3-4个转化，但营销投入相同甚至大幅增加。

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　　线上线下规定明晰

　　梳理来看，《规定》比较细致。8月1日起所有新增个人贷款业务应严格按照规定执行，包括如下三类：

　　（1）现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在《综合融资成本明示表》上签字确认。

　　（2）线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示《综合融资成本明示表》，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　（3）线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。

　　其中，《综合融资成本明示表》应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本（IRR口径）。

　　同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。

　　明示表主要包括两个部分：一是正常履约的年化综合融资成本，二是违约情况下的或有成本。

　　该规定将会进一步规范个贷业务。对于助贷机构而言，影响较大的是不能再收取额外费用；全部明示后，多出来的费用极易引起客户投诉。

　　对于银行和消金公司而言，主要责任是作为管理方，需要对前端所有收费项目进行管理，整体影响有限，主要是因为资金方本来只收取利息和罚息，对于其他费用也没有收取的必要性。

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　　强制阅读《明示表》

　　目前线下办理和场景分期都好办，最难处理的问题是，线上办理个人贷款业务。

　　线上办理个人贷款业务是，通过单独弹窗方式向借款人展示统一制式的《综合融资成本明示表》，并设置强制阅读时间。强制阅读时间应足以使借款人充分了解综合融资成本情况，传闻原则上不得低于10秒。

　　《综合融资成本明示表》明示除了贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本、逾期罚息等违约情形下或有成本外，像会员费、权益费、风险报告费用、债务管理费用等是否也需要纳入明示范围。

　　这块内容没有约定那么明确，业内此前大小权益等的息费计算口径不一，主要判断标准是“与贷款的授信、放款和催收有关”的收费项目都应计入“个人贷款综合融资成本”。

　　部分助贷平台的产品可能不明示部分收费项目。这类助贷业务合作的“管理方”之前已经明确是持牌的各类金融机构。资金方出资时，作为“管理方”需要对合作平台的个人贷款综合融资成本进行管理，并按照资方要求进行息费明示。

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　　可能带来客户流失和客诉

　　《综合融资成本明示表》明示全部收费项目后，预计部分客户的借款意愿将会大幅下降，尤其是之前一些收费项目，比如会员费、权益费、风险报告费用、债务管理费用等会影响借款人的意愿。

　　另外，如果收费项目不在《综合融资成本明示表》上，后期客户投诉，助贷平台和资金方的都会被牵连，一些渠道的客诉可能会上升。

　　多家机构表示将对投诉处理机制进行优化。比如设立专项投诉通道，及时处理客户关于综合融资成本的咨询和投诉；定期分析投诉数据，针对性改进信息披露流程、定期抽查合作机构展示情况等。

　　值得关注的是，《明示表》中不含律师费、诉讼费。因为违约情形下可能产生的律师费、诉讼费等为实现债权而发生的或有成本，以相关合同约定为准，不用在表中列示。