来源：中国银行保险报

　　记者：杜肖锦

　　小程序拥有便捷低门槛的优势，是银行服务客户的轻量化载体。但近期，多家银行对旗下小程序进行整合迁移，掀起一场线上渠道“缩编”调整潮。

　　6月30日，“农行微缴费”微信小程序整合至“农行微服务”微信小程序，“农行微缴费”微信小程序下线；民生银行对公线上银行小程序将在10月31日起正式下线，相关功能和服务整合至“民生银行e点通”小程序。

　　今年以来，多家银行密集下架小程序。2月，中信银行信用卡中心关闭“信收付Lite”微信小程序，用户可以在动卡空间APP上通过“扫码付款”继续使用信收付相关服务；杭州银行“WE理财”微信小程序在3月31日正式下线，相关功能迁移至杭州银行手机银行APP上；4月，滦州农商银行宣布下架“滦州易金融”微信小程序，河北玉田农商银行宣布下架“伯雍e贷”微信小程序，河北曹妃甸农商银行宣布下架“妃凡金融”微信小程序等。

　　南开大学金融学教授田利辉分析认为，这是银行降本增效下的“瘦身健体”。许多早期小程序功能与手机银行高度重叠，用户活跃度低，维护成本却不菲，砍掉它们能直接优化IT支出。小程序是银行外延的触手，但部分应用在数据安全、隐私保护上存在管理漏洞，特别是分支行自行开发的小程序，容易成为风险洼地。

　　《中国银行保险报》记者梳理发现，在6月、7月国家计算机病毒应急处理中心的通报中，“桂林银行信用卡”“内蒙古银行真享贷”“民生银行企业账户e+”等多款银行小程序因存在违法违规收集使用个人信息情况被通报。

　　事实上，近年来，监管部门持续加强对APP、小程序等的监督管理。2024年国家金融监督管理总局办公厅发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，其中明确指出，金融机构开展移动应用需求管理，应当进行同类同质业务需求整合，使移动应用具备相对独立且完整的业务场景及功能，具有较高的使用便捷度，满足适老化、未成年人保护等要求，不得有歧视性限制，加强移动应用及第三方软件开发工具包安全需求分析。

　　“小程序轻量化的先天架构无法承载银行APP标配的金融级国密加密、反欺诈安全键盘等防护能力；同时受第三方平台底层机制限制，很难完全实现金融业务要求的销售全流程可回溯、反洗钱穿透式核验；加上数据流经第三方生态，银行难以完全自主掌控数据流向，极易触碰个人信息超范围收集的合规红线；大量短周期开发的小程序依赖外包团队，开源组件、第三方SDK的供应链安全也存在明显管控盲区。”谈及银行小程序存在的先天“缺陷”，北京社科院副研究员王鹏表示。

　　为做好小程序管理，王鹏建议，由总行归口收权，严禁分支行私自开发小程序，建立全行统一的小程序动态台账；其次搭建总行统一的安全开发底座，封装标准化的安全SDK和隐私协议模板，分支行仅能在合规框架内拼装功能；上线前必须完成渗透测试、隐私合规双审查，严格落实“先备案后上架”要求；最后建立常态化监控机制，对低活跃、高风险小程序及时启动下线流程，下架时同步完成用户告知、业务承接和残留数据的脱敏销毁。