来源：北京商报

　　房屋自然灾害、结构老化、外墙脱落、电梯故障等风险既威胁群众生命财产安全，也会给房屋安全治理带来严峻挑战。8月24日，北京商报记者了解到，近日，重庆市住房城乡建委印发《重庆市城镇房屋安全保险工作指南（试行）》（以下简称《指南》），这是全国首个城镇房屋安全保险工作指南。《指南》围绕投保承保、风险减量服务、保险理赔全流程明确操作规范，为推广城镇房屋安全保险提供实操遵循。

　　广义的房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。《指南》结合城镇房屋各类风险场景，设置房屋主体类保险、围护及设施设备类保险、公共安全责任类保险、施工类保险四大类保险产品。

　　当前，房屋老龄化不再是新鲜词汇。住房和城乡建设部政策研究中心谭昕此前表示，我国已正式步入存量房时代，部分房屋进入“养老”关键期。房屋老化引发的结构安全隐患、设施故障、维修资金短缺等问题日益突出，也给城市治理带来巨大压力。

　　为适配不同房屋状况，《指南》明确了三种投保模式。直接投保模式免去前置专业检测报告，适合低风险房屋批量参保；“先体检、后保险”模式凭专业检测报告定制保障方案，面向房龄偏大、风险较高房屋；“保险+体检”联合体模式，由保险、检测机构组建服务联合体，一站式完成房屋体检、风险评估、承保、隐患跟踪全链条工作。

　　强化风险减量服务，是《指南》一大亮点。保险机构需按实收保费20%左右，专项用于房屋安全风险防范，实行单独立项、单独核算，开展承保房屋巡查监测、风险分级预警，构建“人防+技防+智防”动态防控机制，事故发生后第一时间开展应急处置。

　　理赔环节也划定了刚性时限，接到报案后24小时内派员赴现场；达成赔偿协议10日内完成赔付；5000元及以下小额损失推行24小时快速赔付。遇到人员伤亡、房屋倒塌等紧急险情，保险机构要先行支付不低于预估赔款50%资金，用于应急救援、群众临时安置和紧急排险。

　　“《指南》最核心的突破，在于把风险减量服务摆在突出位置。”中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平表示，长期以来，房屋保险大多停留在出险赔付。注重风险减量则可以更早识别墙体空鼓、结构开裂等隐患，推动提前修缮，降低事故发生率。

　　在业内人士看来，作为全国首份城镇房屋安全保险实操指引，《指南》具备标杆示范作用。林先平表示，《指南》为其他地区提供了可复制的参考样本。预计老旧住宅存量大、房屋安全治理压力突出的城市，将陆续出台类似的《指南》。

　　全国首个城镇房屋安全保险工作指南的落地，源于多重现实背景。除了部分房屋步入老化期，建立房屋保险制度也被提上了日程。

　　从市场端来看，在政策类房屋安全保险试点有序推进的同时，商业保险领域亦在加速探索。近两年，多地陆续推出城市定制型普惠家庭财产综合保险，此类产品将日常房屋维修、紧急开锁等高频刚需服务嵌入保单。

　　但业内人士指出，不同于市面上常见的家财险，房屋保险聚焦于房屋主体结构安全及长期老化风险，尤其针对老旧住宅，有望整合房屋体检、维修资金管理等服务形成全生命周期保障。林先平认为，下一步房屋保险将加快向存量住宅、公建楼宇覆盖延伸；政府统筹、产权人集中投保、业主自愿投保三类模式将因地制宜落地；与此同时，“保险+风险减量服务”将逐步成为行业标配，保险公司的竞争力将由费率定价转向安全技术服务能力。此外，老旧房屋风险偏高、产权复杂、保费分摊困难等难题仍会制约房屋保险推广速度，还需要财政激励、维修资金衔接等配套政策，保障行业长效运行。