来源：侧记 Marginalia

原标题：独家！这家国有大行的“第一分行”，卡中心、个贷重新“划地盘”

　　信用卡这块业务，最近实在是不太平。

　　【侧记】独家获悉，一家国有大行的“第一分行”调整了部分部室的机构设置和职能，把信用卡专项分期业务管理职能从银行卡中心拿走了，划分给了个贷部。

　　这次变动还是很大的，包括专项分期业务的统筹、营销，甚至风险防控和贷后，都一并划转个贷部了。授信审批部则承接了专项分期的审查审批等职能。

　　要知道，专项分期过去多年一直是信用卡业务的“利润心脏”。都拿走了，卡中心可能也就不剩下什么了。

　　结合全行业信用卡业务同步“缩表”、卡中心不断裁撤退出的大背景看，或许也是这家国有大行开始调整信用卡业务的一个信号？

　　有懂行的读者，欢迎在评论区为【侧记】答疑解惑。

图片来源：豆包

　　01|专项分期归口调整

　　据【侧记】了解，关于这次职能调整该行内部也酝酿了一段时间。

　　调整后，这家“第一分行”的个贷部仍然对口总行个贷部，主要负责分行个贷、专项分期业务的发展和管理。

　　银行卡中心对口总行银行卡业务部，还是负责信用卡这块业务的推动和发展。

　　在专项分期这块业务归口调整后，这家“第一分行”卡中心的业务就变得相对更聚焦了。

　　具体包括制定和实施分行信用卡发展规划、市场营销策略；负责信用卡业务的考评管理；区域信用卡、卡片制作、资金清算、账务核算等；以及商户业务的规划、管理与推动等等。

　　“感觉信用卡这个介质快被淘汰了，卡中心干的也不是卡，是分期、支付，更偏渠道性了。”一位银行的朋友对【侧记】表示。

　　也有分析人士对【侧记】说，专项分期这部分业务本身就与个贷有所重合，“有的银行就更支持做消费贷，有的银行就划给信用卡。”

　　其实，在【侧记】看来，这家国有大行将专项分期划归个贷部，还是有其逻辑的。专项分期的业务本质，确实更接近一笔有场景锚定的大额个人贷款，而非信用卡循环授信。

　　不管背后原因如何，专项分期划分至个贷部，卡中心的权责无疑是收缩了。

　　02|信用卡业务“缩表”

　　专项分期，过去对信用卡中心来说，一直是一块不错的业务。能上规模，能开卡，能获客，还是比较有吸引力的。再早一些跑马圈地的时候，客户经理也能拿到不低的奖励。

　　比如汽车分期、家装分期、教育分期，普遍的特点就是大额、长期、息差厚。

　　早些年，有不少银行的家装分期都做得风生水起。现在家装分期“塌了”，汽车分期或许还能勉强顶一顶。

　　汽车分期有一些公开数据可查（未必都是专项分期，但可以看看趋势）。

　　比如，2025年，工商银行全年个人汽车金融投放超1600亿元；交通银行汽车分期余额1176.42亿元，较上年末增长23.19%，汽车分期客户100.56万户，较上年末增长39.55%。

　　截至2025年末，浦发银行信用卡新能源车分期业务贷款余额292.61亿元，较上年末增加181.73亿元，涨幅超过160%。

　　虽然有亮点，但如果从全行业来看，信用卡业务整体仍然是“缩表”的。

　　【侧记】用企业预警通统计了信用卡透支余额规模最大的前15家银行，可以看到2024年末信用卡透支余额是80977.53亿元，这个数据到了2025年末变成了76110.01亿元。

　　降幅超过6%，绝对值减少了4867亿元。

数据来源：企业预警通

　　【侧记】梳理

　　同时发生的问题还有不良的增加。比如，工行信用卡不良率在2025年末飙至4.61%，民生银行到了3.87%。

　　信用卡业务乏力不是某家银行的局部问题，是需要全行业共同面临的难题。