来源：金融时报

　　汛期暴雨一到，城市涵洞、低洼路秒变“水坑陷阱”，不少车主遭遇车辆涉水后理赔难问题。

　　保险公司一句“你明知有水还要开”直接拒赔，这笔账到底该谁扛？近日，北京金融法院披露河南信阳车主肖某的案例，给所有车主划清了理赔红线。

　　雨天过涵洞后出现损伤，谁的责任？

　　2022年3月信阳暴雨，单日降水超70毫米，肖某通勤必经的铁路桥涵洞积满雨水。肖某特意升高底盘低速通过，全程车辆平顺无熄火，当晚正常开回家，没察觉异样。

　　次日到4S店常规保养，维修师傅一检查，发动机进水受损，维修总价33万余元。肖某立刻报保险，却收到拒赔通知。保险公司认为：积水肉眼可见，肖某强行涉水属于过于自信的过失，事后没及时检查，损失理应自担。

　　对此，北京金融法院审理认为，暴雨是积水根本原因，事故属于保险理赔范围。

　　法院审理直接推翻保险公司拒赔理由，核心逻辑十分清晰：

　　1． 积水根源是暴雨自然灾害，本身就在车损险赔付范围内；

　　2． 肖某主动升高底盘，已经做了普通人能想到的避险操作；

　　3． 车辆涉水后无抖动、异响，普通车主没法预判内部进水，次日发现故障马上报案，尽到了合理注意义务。

　　法官特别说明：保险公司想以车主“人为因素”“过于自信”“未尽注意义务”为由拒赔，拒赔必须有明确免责条款，且投保时提前讲清楚。本案保险公司拿不出对应依据，拒赔不成立，最终全额赔付332447.68元维修费。

　　次生损失、定损遗漏隐性损失如何维权？

　　实际上，记者了解到，暴雨天车辆涉水受损导致的理赔纠纷很多。

　　例如，车主牛某暴雨涉水后及时报案，保险公司只做外观定损，不愿承担拆解费用，双方僵持导致车辆搁置霉变，多出十几万次生损坏。法院判定，拆解定损是保险公司法定义务，由此产生的拆解费、拖车费、拖延造成的扩大损失，全部由保险公司承担。

　　在另一起案件中，车主张某涉水熄火送修，保险公司只更换滤芯、机油等小件，无视4S店发动机存在内伤的书面提醒。修车仅9天，发动机彻底损毁，维修费用超20万元。法院认定保险公司未尽全面定损义务，隐性损伤引发的二次故障仍属保险责任，需全额赔付。

　　汛期涉水行车&理赔实用小结

　　1． 暴雨积水路段尽量绕行，必须通过时低速慢行、积极采取应对措施；

　　2． 涉水后车辆出现抖动、异响、动力下降，立刻停车熄火报案，切勿继续行驶；

　　3． 过水后车辆暂时无异常，也建议尽早进店检测，避免隐性损伤拖成大修；

　　4．维修过程中，如专业维修机构提出可能存在隐性损伤的建议，应要求以书面形式记录并向保险公司反馈，保留相关沟通记录；

　　5． 对保险公司的定损结论有异议时，可要求出具书面定损说明，并就遗漏项目提出书面异议，必要时可考虑委托第三方评估机构进行损失评估。